ドイツに住み始めると、「Haftpflichtversicherung（個人賠償責任保険）」という言葉を耳にする機会が少なくありません。
日本ではあまり馴染みのない保険ですが、ドイツでは多くの人が加入しており、生活に欠かせない存在とされています。
本記事では、この保険がどのようなものか、どんな場面で役立つのかを具体例とともに分かりやすく紹介します。
・ドイツでよく聞くHaftpflichtversicherung（個人賠償責任保険）とは何か気になっている方
・ドイツへ引っ越したばかりの方、もしくはドイツへ引っ越す予定の方
Haftpflichtversicherungとは？
Haftpflichtversicherungとは、日本語で「個人賠償責任保険」にあたる保険で、自分の過失によって他人に損害（物損や怪我など）を与えてしまった場合に、その賠償金を肩代わりしてくれる保険です。
ドイツではこの保険は法的に義務ではない（任意保険）ですが、実質的には「生活の必需品」と言われるほど重要なものです。
なぜなら、ドイツでは過失に対する損害賠償の責任が非常に厳しく問われるためです。
例えば、子どもが他人の自転車に傷をつけてしまった、引っ越しの手伝い中に友人の家具を壊してしまったといった小さな事故でも、請求される額が高額になることが少なくありません。
また、ドイツでは「事故を起こした本人がすべてを賠償する」という考えが基本にあるため、一度損害賠償を求められると、数千ユーロ単位の請求が発生する可能性もあります。
特に裁判になった場合や相手に大きな損害を与えた場合には、自己負担での解決が難しくなることもあるため、Haftpflichtversicherungへの加入はドイツ人の大多数が当たり前に行っているリスク対策のひとつです。
多くの保険では、年間わずか数十ユーロ程度の費用で数百万ユーロ単位の補償を受けることができるため、コストパフォーマンスにも優れているといえるでしょう。
補償の対象と例
Haftpflichtversicherungの補償範囲は非常に広く、日常生活で起こり得るさまざまなトラブルをカバーしています。
以下のようなケースが代表的な例です。
また、多くの保険プランでは、以下のような特殊なケースも含まれることがあります。
- 自転車運転中の事故による対人・対物被害
- 鍵を紛失し、鍵の交換費用やドアの破壊が必要になった場合
- ドイツ国外での一時的な滞在中（例：旅行中）の賠償責任
ただし、わざと起こした事故や契約者本人の所有物への損害は補償対象外となります。
保険会社や契約プランごとに詳細な補償範囲が異なるため、加入前にしっかりと内容を確認することが重要です。
保険の種類と選び方
Haftpflichtversicherungにもいくつかの種類があり、生活スタイルに合わせたものを選ぶことができます。
- Privathaftpflichtversicherung（個人賠償責任保険）
最も一般的なタイプで、個人が日常生活の中で加害者になった場合の損害をカバーします。家族（配偶者・子ども）をまとめてカバーするプランもあります。 - Tierhalterhaftpflichtversicherung（動物保険）
ペット（特に犬や馬）を飼っている人向け。ペットが他人や他人の所有物に損害を与えた際に補償されます。 - Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht（不動産オーナー用保険）
アパートや建物を所有している人が対象で、建物の管理不足によって第三者に損害を与えた場合のための保険です。
選ぶ際のポイント：
契約期間：1年ごとに更新できるプランや、数年契約のプランがあります。途中解約可能かも要チェックです。
補償金額（Deckungssumme）：最低でも5〜10 Mio. €の補償があるプランを選ぶのが一般的です。
自己負担額（Selbstbeteiligung）：保険金請求時に自分で負担する金額。ゼロか低めのものが安心。
価格：年間25～60ユーロ前後が多く、内容に対して比較的リーズナブルです。
加入方法と注意点
Haftpflichtversicherungへの加入は比較的簡単で、オンラインで5〜10分程度で完了する場合がほとんどです。
以下のような方法で加入できます。
- 保険会社の公式サイトから直接申し込み
- 保険比較サイト（Check24、Verivoxなど）で検索して申し込み
- 保険代理店やマクラー（Makler）を通じて加入
加入時に必要な情報の例：
- 氏名、生年月日、住所
- 同居家族の有無（家族を含めるかどうか）
- 職業や学生・無職などのステータス
注意点：
・学生やAu-pair向けに割安なプランが用意されている場合もあります。
・ドイツ語が不安な場合は、日本語対応しているブローカーを利用すると安心です。
・WG（シェアハウス）に住んでいる場合、共用スペースでの事故が補償対象かを事前に確認するとよいでしょう。
最後に
Haftpflichtversicherung（個人賠償責任保険）は、ドイツで生活する上で欠かせない「万が一」に備えるための重要な保険です。
義務ではないとはいえ、日常に潜むリスクと高額な賠償責任に備えて、ほぼ全てのドイツ人が加入している常識的な保険といえるでしょう。
費用も年間数十ユーロ程度と手頃で、契約も簡単にできます。
ドイツでの新生活を安心してスタートさせるためにも、早めの加入をおすすめします。
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